lancer1268

財務規劃2026

每年要重新檢視一次整體財務規劃

BTW，財務規劃應該要服務於人生規劃。這裡先不提人生規劃不是因為不重要，而是因為它需要獨立一篇文章。

2026 財務規劃包含：

  1. 工作收入
  2. 支出
  3. 緊急預備金
  4. 保險
  5. 自住房屋
  6. 投資組合

工作收入

目的：將未實現 (unrealized) 人力資本轉化為已實現 (realized) 資產

工作屬性：

備註：

  1. 應該降低工時與壓力，多花時間與精力陪伴身邊的人
  2. 目前工作收入與股票表現高度相關，工作收入不確定性高
  3. 仍然需要累積其他專業，避免壓注在單一產業

支出

主要支出：

  1. 居住費用（房屋貸款、管理費、修繕）
  2. 稅金
  3. 保險費
  4. 食物與日用品
  5. 車輛
  6. 非必須購物+娛樂

備註：

  1. 目前還沒有仔細審視哪些支出可以降低
  2. 先記帳了解支出金額與時間上的模式，用來決定緊急預備金要存多少

緊急預備金

目的：

  1. 保留彈性，應對短期意外（例如失業或意外受傷導致暫時失去收入）
  2. 保護投資組合，避免被迫賣出投資組合造成購買力嚴重下降

金額：未來 N 個月的預估支出。目前 N=12，會隨工作年資提高這個數字

形式：安全流動資產（目前是活存+定存）

備註：

  1. 不能全部放定存，否則會有流動性問題。有些銀行假日解定存無法當天匯入
  2. 可能需要分配到不同銀行，避免被單日交易金額卡上限
  3. 有些銀行會有高利活存，甚至比定存的利率高（但利息所得要扣所得稅）

保險

目的：

  1. 避免大金額的意外財務損失造成生活困難
  2. 醫療險：透過行為偏誤（願意花更多錢在醫療上）提升幸福度與效用

形式：

  1. 壽險
  2. 車輛第三人責任險
  3. 醫療險
  4. 公司團險

備註：

  1. 無法降低事件發生的機率
  2. 通常只能提供財務的補償（例外：車輛第三人責任險可能簡化損害賠償需要的時間成本）
  3. 公司團險是暫時的，仍然需要自行購買商業保險
  4. 商業保險只能轉移（已知）特定事件的財務損失，更重要的是累積資產以應對未知的損失

自住房屋

目的：

  1. 降低未來居住成本的波動與不確定性
  2. 透過行為偏誤（願意花更多錢在居住品質上）提升幸福度與效用

備註：

  1. 不要購買負擔不起的房屋
  2. 房屋的交易成本高，流動性低
  3. 雖然降低了支出的不確定性，但也降低了資金的預期報酬（機會成本）

投資組合

目的：

  1. 保持購買力
  2. 提高購買力

形式：

備註：

  1. 如果人力資本（工作收入）跟股票指數相關性高的話，要降低公司的股票曝險。例如不要主動持有公司股票，拿到公司股票後馬上賣出
  2. 考慮到稅務，應該盡量降低股利收入
  3. 明年比例應該會改成 30%：70%
  4. 0050 並非台灣整體股票指數，但考量到操作方便，暫時先用 0050 代替
  5. 對於主動投資，沒有嘗試過但目前也沒有興趣
  6. 我對投資指數是否能「提高購買力」仍然抱持著懷疑的態度，但目前沒有其他實證的替代方案